Use ou perca: o que reinicia em 31 de dezembro e como aproveitar seus benefícios odontológicos

A maioria dos planos odontológicos não leva benefícios não usados para o ano seguinte. Se o seu plano segue o ano-calendário, o máximo anual e a franquia recomeçam em 1º de janeiro, e o que você não usou até 31 de dezembro se perde. O dinheiro de uma conta de gastos flexíveis tem regras próprias e muitas vezes vence na mesma data, enquanto o de uma conta de poupança para a saúde fica com você. A forma mais simples de aproveitar o que você já pagou é marcar uma limpeza e um exame agora e depois agendar o tratamento pendente por ordem de urgência. Se o tratamento for grande, às vezes dá para dividi-lo entre dezembro e janeiro. O seu plano confirma as próprias datas e limites, então leia o resumo de benefícios ou ligue para o número do cartão primeiro.

Quer ajuda para ler os seus benefícios antes de o ano acabar? Ligue para a Neola Dental no (352) 717-2177 e vemos com você o que sobrou no plano.

Por que os benefícios desaparecem em 31 de dezembro

Um plano odontológico não é uma conta bancária. Você paga uma mensalidade, ou o seu empregador paga, e em troca o plano se compromete a dividir o custo do seu atendimento durante um período fixo chamado ano do plano. Quando esse ano termina, o compromisso recomeça com um saldo novo. Nada do que ficou sem uso é guardado para você.

É isso que surpreende as pessoas. Para quem não usou nada o ano inteiro, pode parecer que saiu ganhando. A mensalidade foi gasta do mesmo jeito, e o benefício vence sem aviso quando o calendário vira.

O ano do plano nem sempre coincide com o calendário. Muitos empregadores iniciam a cobertura em 1º de julho ou 1º de outubro, e funcionários novos podem ter um primeiro ano do plano mais curto ou mais longo que doze meses. O seu plano confirma as datas de início e fim. Procure as palavras "ano do plano" ou "período de benefícios" no seu resumo de benefícios, ou ligue para o número de associados do cartão e pergunte.

O que exatamente reinicia em 1º de janeiro

Em um plano odontológico, dois números importam mais. Os dois costumam recomeçar quando começa o ano do plano.

O máximo anual é o valor máximo que o plano paga pelo seu atendimento em um ano. Quando ele acaba, você paga o custo total de qualquer tratamento adicional até o ano virar. Ao contrário de muitos planos médicos, os odontológicos costumam colocar um teto no que pagam. É o número que provoca a corrida de dezembro.

A franquia, chamada de "deductible" nos planos americanos, é o que você paga do próprio bolso antes de o plano começar a dividir o custo de certos serviços. Muitos planos a dispensam em limpezas e exames e a aplicam a restaurações, coroas e outros tratamentos. Depois de cumprida a franquia, o plano paga a sua porcentagem. Em janeiro a franquia volta a zero, então você pode pagá-la de novo na primeira restauração ou coroa do ano novo.

Os limites de frequência, como uma limpeza a cada seis meses, correm no próprio relógio. Se você não sabe qual contador vale para qual serviço, as perguntas frequentes sobre seguros do nosso site explicam os termos mais comuns, e a nossa equipe pode consultar o seu plano.

O que agendar primeiro

Se você ainda tem benefícios, a ordem do que você marca importa. Uma boa sequência tem três passos.

Comece pelo atendimento preventivo. Uma limpeza profissional e um exame, com as radiografias que o seu dentista recomendar, são os serviços que os planos costumam cobrir com a porcentagem mais alta. Eles também mostram o que mais está acontecendo, o que facilita montar o resto do plano. Você pode ler sobre as nossas consultas de limpeza profissional e o que elas incluem.

Depois, trate o que já foi diagnosticado. Uma restauração que mandaram você acompanhar, uma coroa que foi recomendada, um dente rachado esperando atenção. São os casos que tendem a crescer e a custar mais quanto mais esperam. O Instituto Nacional de Pesquisa Odontológica e Craniofacial dos EUA observa que a cárie sem tratamento pode causar dor, infecção e até a perda do dente.

Por fim, pense no trabalho opcional que caiba no que sobrou do seu máximo, como clareamento ou cuidados estéticos que o seu plano talvez nem cubra. O tratamento estético quase sempre é pago do próprio bolso, então não disputa com os benefícios do seguro o mesmo dinheiro.

Como descobrir quanto ainda resta

Não adivinhe. O que resta é um número que o seu plano consegue informar com exatidão, e o consultório do seu dentista muitas vezes consegue consultá-lo por você.

Há três formas de obtê-lo. Você pode entrar no portal de associados da sua operadora, onde normalmente aparecem o máximo anual restante e a franquia cumprida até agora. Pode ligar para o número de atendimento a associados que fica no verso do cartão. Ou pode pedir à nossa recepção que verifique a elegibilidade, algo que fazemos rotineiramente. Em cada caso pergunte quanto resta do máximo anual, se a franquia já foi cumprida, que porcentagem vale para o tratamento que você está considerando e quando termina o ano do plano.

O momento importa mais do que parece

As duas últimas semanas de dezembro ficam lotadas em todos os consultórios odontológicos. As agendas enchem cedo e os laboratórios atrasam por causa das festas. Na maioria dos casos o tratamento precisa ser concluído, e não só iniciado, para contar dentro daquele ano do plano. O seu plano confirma como data um serviço que exige mais de uma consulta.

Marcar em novembro deixa espaço para uma segunda consulta, se for preciso, para o retorno de um trabalho de laboratório e para o imprevisto. Esperar a semana do Natal significa disputar as poucas vagas que sobrarem. Se quiser marcar, você pode agendar uma consulta on-line ou ligar para (352) 717-2177.

Dividir o tratamento entre dezembro e janeiro

Quando o plano de tratamento é grande, o calendário pode trabalhar a seu favor. Se o ano do seu plano é o ano-calendário, talvez você possa usar o máximo anual atual para a primeira parte do trabalho e o novo para o resto.

Veja um exemplo simples. Um paciente precisa de duas coroas e um tratamento de canal. Fazer o canal e uma coroa em dezembro pode esgotar o benefício deste ano, e a segunda coroa em janeiro sai de um máximo novo. O paciente paga menos do próprio bolso somando os dois anos do que se tudo tivesse sido feito de uma vez.

Isso só funciona quando o dentista concorda que é clinicamente sensato. Alguns problemas não podem esperar seis semanas. Um dente com infecção ou rachado deve ser tratado logo, e o calendário do seguro nunca deve decidir isso. Outros trabalhos, como trocar uma restauração antiga que não dói, podem ser feitos por etapas sem risco. O seu plano confirma se cada serviço é pago na data em que começa ou na data em que termina, e esse detalhe muda a melhor forma de dividir o trabalho.

Um caso relacionado merece página própria. Os implantes costumam envolver uma cirurgia, um tempo de cicatrização e uma coroa, então a pergunta de fim de ano é mais delicada. Se é o seu caso, escrevemos um guia à parte sobre o que perguntar sobre a cobertura de implantes antes de os seus benefícios reiniciarem.

FSA e HSA têm prazos diferentes

As pessoas costumam juntar essas contas, mas elas se comportam de forma diferente no fim do ano.

Uma conta de gastos flexíveis, ou FSA, é aberta por meio do empregador. O IRS, a Receita americana, descreve as FSA como planos de use ou perca, o que significa que o dinheiro que sobra no fim do ano do plano em geral não pode ser transferido. O empregador pode permitir uma de duas exceções. Pode oferecer um período de carência de até dois meses e meio, ou permitir uma transferência limitada para o ano seguinte. Um plano não pode oferecer as duas. O administrador do seu plano confirma qual vale para você, se alguma, e alguns empregadores fixam um prazo anterior para enviar os pedidos de reembolso.

Uma conta de poupança para a saúde, ou HSA, pertence a você. Segundo o IRS, os valores que sobram no fim do ano em geral passam para o ano seguinte, então não existe um precipício em 31 de dezembro. As HSA são ligadas a certos tipos de plano de saúde, por isso nem todos têm uma.

O atendimento odontológico pode se qualificar nas duas. A Publicação 502 do IRS explica que você pode incluir como despesas médicas os valores pagos pela prevenção e pelo alívio de doenças dentárias, com limpezas, restaurações e outros tratamentos como exemplos. O próprio plano lista o que reembolsa, então confirme com o administrador antes de contar com um serviço específico.

Se você tem saldo em uma FSA e um benefício odontológico quase esgotado, a FSA pode cobrir a parte que o seguro não paga. As duas podem trabalhar juntas, porque a FSA paga o que sobra depois do seguro. O nosso guia de financiamento e planos de pagamento e a página de opções de pagamento explicam o que existe quando fica um saldo.

Tratamentos que costumam valer a pena concluir neste ano

Qual tratamento vale a pena concluir antes de o ano acabar depende da sua boca, não do calendário. Mesmo assim, algumas categorias aparecem com frequência nesta época.

Primeiro vêm as limpezas e os exames de cada membro da família, porque em um plano familiar cada pessoa costuma ter o seu próprio máximo anual. O benefício não usado de uma criança não passa para um dos pais. Uma família de quatro pode ter quatro saldos diferentes para aproveitar.

Em seguida vêm as restaurações e coroas diagnosticadas antes no ano. As restaurações planejadas combinam com o agendamento de fim de ano porque o trabalho costuma ser concluído em uma ou duas consultas.

A cobertura de ortodontia é outra categoria. Alguns planos mantêm um máximo vitalício separado para ortodontia em vez de um anual, então o calendário de fim de ano pode não pesar do mesmo jeito. Se você está pensando em alinhadores transparentes, o nosso artigo sobre se o seguro cobre o Invisalign explica como os benefícios de ortodontia costumam ser estruturados.

O que não fazer

Não agende um tratamento de que você não precisa só para gastar um benefício. O objetivo é uma boca saudável, e um procedimento desnecessário não faz a mensalidade valer a pena. Um bom dentista vai dizer quando acompanhar um dente é a decisão certa, e nós diremos.

Não suponha que o ano do seu plano termina em 31 de dezembro sem conferir, nem que um serviço está coberto porque o plano de um amigo cobriu.

O que acontece se você perder o prazo

Nada dramático acontece. O valor não usado simplesmente desaparece e o seu plano recomeça em janeiro. Você pode ser atendido a qualquer momento. Só paga uma parte maior do custo até cumprir a nova franquia.

Mesmo assim, o benefício perdido é dinheiro de verdade. Se o seu plano paga o atendimento preventivo com porcentagem alta e você pulou as duas consultas, abriu mão de limpezas que já tinha pago. E um problema pequeno deixado para outro ano pode virar um maior.

Onde entramos nós

A Neola Dental é uma clínica privada e não corporativa em 825 US-27 #104, em Minneola. Atendemos famílias de Minneola, Clermont, Groveland, Winter Garden, Mascotte, Montverde e todo o condado de Lake, e a nossa equipe fala inglês e espanhol. Como não somos administrados por uma rede, a nossa equipe tem tempo para revisar os seus benefícios com você e explicá-los em linguagem simples antes de você se comprometer com qualquer coisa.

A Dra. Josaida Contreras pode revisar o que está pendente na sua boca, ordenar por importância e dizer com honestidade o que pode esperar. Ligue para (352) 717-2177 ou agende uma consulta on-line e avise que o ano do seu plano termina em breve.

Perguntas frequentes sobre como usar seus benefícios odontológicos

Os benefícios odontológicos passam para o ano seguinte?

Em geral, não. A maioria dos planos odontológicos dá um máximo anual que recomeça quando começa o novo ano do plano, e o que você não usou se perde. Alguns poucos planos permitem uma transferência limitada, então o seu plano confirma a regra. Confira o resumo de benefícios ou ligue para o número do cartão antes de supor qualquer coisa.

Qual é a diferença entre o máximo anual e a franquia?

A franquia é o que você paga antes de o plano começar a dividir o custo de certos serviços. O máximo anual é o valor máximo que o plano paga pelo seu atendimento em um ano do plano. Os dois reiniciam quando começa o novo ano do plano, e por isso dezembro e janeiro importam.

A FSA vence em 31 de dezembro?

Com frequência, sim. As contas de gastos flexíveis costumam ser de use ou perca, mas o empregador pode permitir um breve período de carência ou uma transferência limitada. Ele não pode oferecer os dois. O administrador do seu plano confirma qual regra se aplica a você, e o prazo pode ser anterior ao que você imagina.

Posso dividir o tratamento entre dezembro e janeiro?

Em muitos casos, sim. Se o ano do seu plano é o ano-calendário, você pode fazer parte do tratamento antes de 31 de dezembro e o resto depois de 1º de janeiro para usar dois máximos anuais. Se compensa ou não depende do tipo de tratamento e do que o dentista encontrar, e isso definimos em uma consulta.

O que acontece se eu não usar meus benefícios odontológicos?

Você perde o valor não usado, e as suas mensalidades ou a contribuição do seu empregador pagaram uma cobertura que você não aproveitou. Um problema pequeno que fica de lado também pode crescer, porque a cárie sem tratamento pode causar dor, infecção e perda do dente. Uma consulta antes de o ano acabar não custa nada a mais em benefícios.

Fontes

• Serviço de Receita Federal dos EUA (IRS), Publication 969: Health Savings Accounts and Other Tax-Favored Health Plans (Contas de poupança para a saúde e outros planos de saúde com vantagens fiscais)
• Serviço de Receita Federal dos EUA (IRS), Publication 502: Medical and Dental Expenses (Despesas médicas e odontológicas)
• HealthCare.gov, Flexible Spending Account (FSA) (Glossário, conta de gastos flexíveis)
• Instituto Nacional de Pesquisa Odontológica e Craniofacial (NIDCR), Tooth Decay (Cárie dentária)